Novela zákona o spotřebitelském úvěru se dotkne i eshopů

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, platí mimo offline svět i pro některé eshopy, affiliate partnery a další online podnikatele. Pokud se jejich podnikání dotýká nebankovních úvěrů a spotřebitelských půjček a zároveň má rysy zprostředkování nebo dokonce poskytování nebankovních půjček, pak spadá do činností, které reguluje novela zákona o spotřebitelském úvěru.

Po nedávných starostech s EET, které se zprvu eshopů nemělo týkat a nakonec do toho spadla valná většina internetových obchodů, které poskytují kromě plateb na dobírku a převodem i online platby nebo platby kartou – je tu další legislativa, která může významně zkomplikovat život eshopařů, eshopistů, online prodejců, ale i affiliate podnikatelů.

Novela zákona o spotřebitelském úvěru vstoupila v platnost už v roce 2016 a začíná platit v roce letošním – jen pár měsíců před blížícím se dalším legislativním nařízením EU kolem ochrany osobních údajů neboli General Data Protection Regulation – zkráceně GDPR – na které se provozovatelé eshopů také jistě velmi těší. Novela zákona o spotřebitelském úvěru se vztahuje na všechny poskytovatele a zprostředkovatele nebankovních půjček bez ohledu na to, zda daný subjekt působí offline nebo online.

Jak je to s eshopy a zprostředkováním spotřebitelského úvěru?

„V rámci e-shopového řešení ESHOP RYCHLE nabízíme provozovatelům internetových obchodů funkčnost nákupu na splátky nebo financováním spotřebitelským úvěrem a to prostřednictvím společností Essox, Cofidis, HomeCredit nebo třeba Twisto. Někteří mají i svou kalkulačku na výpočet splátek. Takových se zákon jednoznačně týká a nám velmi záleží na tom, abychom svým zákazníkům podnikání co nejvíce usnadnili. Snažíme se proto nejen vždy včas přijít vhodným technickým řešením, pokud je potřeba, ale také sledovat novinky napříč oborem a uveřejňovat je na našem blogu,“ komentuje situaci kolem eshopů provozovaných na platformě eshop-rychle.cz Karel Jeřábek, jednatel společnosti Golemos.

V zákoně č. 257/2016 Sb. je pro online podnikatele stěžejní § 3 odst. 1 písm. b) kde najdete ustanovení, které lze interpretovat tak, že zprostředkováním spotřebitelského úvěru se rozumí mimo jiné i nabízení možnosti sjednat spotřebitelský úvěr nebo příprava směřující ke sjednání spotřebitelského úvěru či poskytování doporučení, které by mohlo vést ke sjednání nebankovní půjčky. Máte-li ve svém internetovém obchodě platbu na splátky nebo jiné financování spotřebitelským úvěrem, zákon se vás přímo týká.

Rozdíl mezi tzv. tipařstvím a zprostředkováním spotřebitelského úvěru

Pod rámec zprostředkování spotřebitelského úvěru spadá i uvedení informace k úvěrovému produktu, který může být uveden třeba na webu prodejce či poskytovatele jiných než finančních služeb nebo na stránkách affiliate podnikatele věnovaných právě půjčkám.

Zákon rozlišuje mezi zprostředkováním a tipařstvím, kdy se na webu pouze uvádí seznam úvěrových společností bez dalšího napomáhání v rozhodování. Mezi obojím je však velmi tenký led a každý by měl důkladně vyhodnotit, na které straně se nachází a případně na které chce případně být. Mnohdy totiž stačí málo, jen drobné úpravy webu a hle, ze zprostředkovatele je „jen tipař“. Doporučuji poradit se u někoho renomovaného, znalého a ideálně akreditovaného pro tyto záležitosti přímo od ČNB. Mě osobně pomohla konzultace zdarma a bezplatný e-learning od EURO CERT CZ + informační servis na webu nebankovní-poskytovatel.cz.

Překročení hranice tipařství směrem ke zprostředkování znamená nutnost přizpůsobit se nové regulaci zákona o spotřebitelském úvěru. Jde především o nutnost získání oprávnění k činnosti zprostředkovatele u ČNB, která je podle novely zákona o spotřebitelském úvěru jediným dohledovým orgánem.

Advokátní kancelář Mašek, Kočí, Aujezdský interpretuje stanovisko ČNB k rozdílu mezi tzv. tipařstvím a zprostředkováním takto: „Činnost „tipaře“ nesmí přesáhnout hranici, kdy v obecné rovině zjistí zájem spotřebitele o případné uzavření smlouvy o úvěru, resp. zájem o konkrétní druh spotřebitelského úvěru, a tuto informaci společně s kontaktními údaji zájemce předá poskytovateli nebo zprostředkovateli spotřebitelského úvěru. Pokud by tedy webové stránky měly pouze informační charakter, přičemž pro případné zájemce by byl připraven kontaktní formulář nebo hypertextový odkaz na poskytovatele nebo zprostředkovatele spotřebitelského úvěru, jednalo by se pouze o „tipařství“.“.

A co je tedy podle ČNB vyloženě zprostředkováním spotřebitelského úvěru?

Zprostředkováním spotřebitelského úvěru je pak vyvolání zájmu o uzavření smlouvy o úvěru či asistence při jejím uzavírání. Zprostředkováním jsou takové činnosti, při kterých jsou poskytovány zájemci o úvěr informace o vlastnostech konkrétního produktu (např. informace o konkrétní zápůjční úrokové sazbě, výši měsíčních splátek atd.) nebo je prováděna analýza produktů se závěrečným doporučením, jehož cílem je vést zájemce o úvěr k uzavření konkrétního produktu (např. sdělení typu „doporučujeme Vám“, „tip“, „nejvýhodnější“ apod.).

Výše uvedenou hranici tedy překračují aktivity, které nesměřují pouze k vyhledání („vytipování“) zájemce, ale také k jeho získání (resp. přesvědčení v podobě mentálního rozhodnutí či vážného zájmu o sjednání konkrétněji vymezeného produktu), a to i v podobě doporučení určitého produktu.

Za zprostředkování lze považovat případy, kdy zájemce přistoupí ke kontaktování vybraného poskytovatele spotřebitelského úvěru za účelem poptávání konkrétního produktu, pro který se rozhodl na základě zprostředkovatelem poskytnutých informací, přičemž tomu předcházela třeba analýza produktu (především pokud byly brány v potaz individuální charakteristiky zájemce) a produkt byl nějakým způsobem – byť i nepřímo – doporučen. Takovéto zprostředkování může mít např. formu odkazu na internetové stránky poskytovatele nebo formu kontaktního formuláře.

A co oblíbené affiliate podníkání v oblasti půjček?

Jedna z největších affiliate sítí eSpoluprace.cz provozovaná firmou Elephant Orchestra s.r.o., členem skupiny NetBrokers Holding, komentuje dění kolem novely zákona o spotřebitelském úvěru na svém blogu zejména se zaměřením na rozlišení tipař versus zprostředkovatel.

Používá-li jejich partner přesměrování pomocí affiliate odkazu / banneru, pak záleží na tom, zda návštěvník webu vyplňuje nějaké osobní či prescoringové údaje nebo dokonce samotnou žádost o úvěr (lead gen formuláře). V takovém případě jde o zprostředkovatele, který by k podobné činnosti měl mít zkoušky odborné způsobilosti od akreditované osoby ČNB. Pokud partner affiliate sítě žádné osobní údaje nesbírá, na webu nepoužívá formuláře s žádostmi o půjčku, pak bude s největší pravděpodobností kategorizován jako tzv. „tipař“.

Výjimkou však jsou tipaři, kteří by jakkoliv pobízeli zákazníka k výběru konkrétní půjčky nebo určitého poskytovatele nebankovního úvěru. Vedení návštěvníka k uzavření konkrétního úvěrového produktu už spadá do zprostředkování spotřebitelského úvěru a jako zprostředkovatel pak má daný partner povinnosti vyplývající ze zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Rovněž srovnávání pomocí frází jako je „nejnižší splátka“ nebo „nízký úrok“ může být klasifikováno jako zprostředkování.

V případě uvedení jakýchkoliv údajů spojených s náklady na půjčku (typicky třeba výše splátek, poplatek za přistavení úvěru, úroky apod.) je potřeba uvádět i reprezentativní příklad – tedy v případě, že nechcete být zprostředkovatelem. „Máte-li srovnávač, postavte jej tak, aby nešlo poukázat na to, že je nějaká půjčka zvýhodněna. Seřaďte například půjčky podle abecedy a viditelně na to na webu poukažte,“ doporučuje podpora serveru eSpoluprace.cz.

Kdo mi s tím vším pomůže?

Chcete-li zachovat business continuity Vašeho podnikání – ať už jde o prodej na internetu (eshopy / internetové obchody), srovnávač půjček, blog nebo mikrostránka o půjčkách – pak využijte informační servis webu Nebankovní-Poskytovatel.cz. Pro mě to byl zdroj informací č. 1.

Pro svou činnost budete potřebovat povolení České národní banky. Se získáním oprávnění pro zprostředkovatele nebankovních úvěrů Vám pomůže EURO CERT CZ, který je akreditovanou osobou ČNB pro zkoušky podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Můžete si vyžádat konzultaci konkrétní situace zdarma, získat bezplatný přístup do e-learningu vč. testů nanečisto a dobře se tak připravit na složení zkoušek odborné způsobilosti.